今年6、7月份，央行已经连续两次降息。可多数贷款合同规定的调息时间，是国家调整基准利率后的“次年1月1日”。

所以，不少市民的老房贷要到明年1月1日才能享受到新贷款利率。在利率波动的时段，房贷利率选择“次年调”还是“次月调”？年底前，该不该提前还贷？

明年老房贷执行新利率

“央行调息后，房贷利率是次年调还是次月调，在房贷合同中会有约定。”一国有银行个贷业务的工作人员介绍说，一般情况下，房贷客户合同中默认的都是按年调息，这是没办法改变的。尽管今年6、7月连续两次调息，但老房贷只能等到明年1月1日才按照新利率还贷。沈阳晚报记者调查了解到，目前沈城多数银行均执行上述政策，只有新申请的房贷才会执行新的利率，但是存量的房贷，必须要到次年1月1日才能调整为新利率。

不过，银行当下执行两种个人按揭贷款利率调整方式供购房者选择，除了“次年调”以外，购房者还可以选择“次月调”。“如果客户没有特别要求，我们一般是按年调整，但在房贷办理时，我们是允许客户选择按月调整的。”

但多数银行并不支持在贷款合同签订后，“中途”更改调息方式，只有个别银行为客户提供“贷后条件变更”的服务，有的还需收取一笔手续费。

一旦加息“次月调”吃亏

虽然，房贷客户在签订房贷合同时，可以自由选择贷款利率“次月调”，但是一旦签订了贷款合同，就不可以再更改为“次年调”的方式，因为多数银行贷款人更改调息方式，只允许申请调一次。以后再想恢复到“次年调”，就不可以了。

在业内人士看来，由于贷款利率既可能降，也可能升，所以个人房贷修改调息规则就像是一个赌局，与银行对赌在贷款期限内，到底是降息时间多，还是加息时间多。

当处于降息通道时，“次月调整”对客户有利。当处于加息通道时，把“次年调整”改成“次月调整”，客户反而会多付出利息。这样看来，修改房贷调息规则，好似一柄双刃剑。到底要不要把“次年1月1日”的调息规则改为“次月1日”，你可能还真得谨慎地作出决定，至少要对未来几年的利率走势有一个基本判断。

缩短贷款期限省钱更可行

不过，银行业内人士提醒市民，“次月调”更适合那些贷款年限少，一两年之内就能还清，或者房贷剩余“尾款”已经不多的买房者。

相反，正常的房贷客户没必要选择“次月调”。

“其实市民可以申请缩短贷款期限，对于银行来讲也常做。”银行人士表示，与少数银行的更改利率调整方式相比，更多的借款人可以考虑通过缩短贷款期限来降低利息总支出。

例如：贷款50万元20年还，执行6.55%基准利率，则20年总利息为39.8万元，月供为3742.6元，但如果申请缩短贷款期限为15年，尽管月供增加到4369元，但50万房贷20年总利息降为28.6万元，能省下超过11万元的利息。老房贷明年就要执行新的贷款利率，目前提前还款并不是最好的理财方法。